Toate costă, iar nu de puține ori, fermierii ajung să se întrebe: „De unde iau bani ca să merg mai departe?” Răspunsul imediat? Credite în agricultură – o soluție financiară tot mai folosită, dar care trebuie bine înțeleasă, cu toate nuanțele ei, înainte de a fi accesată.

Agricultura este una dintre cele mai vechi ocupații ale omului, dar și una dintre cele mai riscante și, totodată, ambițioase forme de antreprenoriat. Fie că este vorba  de o fermă mică, de familie, sau de o exploatație mai mare, fiecare activitate agricolă presupune și are nevoie de investiții: utilaje, semințe, lucrări de întreținere, sisteme de irigații, angajați sezonieri sau chiar achiziționarea de teren.

Toate acestea costă, iar nu de puține ori, fermierii ajung să se întrebe: „De unde iau bani ca să merg mai departe?” Răspunsul imediat? Credite în agricultură – o soluție financiară tot mai folosită, dar care trebuie bine înțeleasă, cu toate nuanțele ei, înainte de a fi accesată.

Credite în agricultură – ce sunt acestea?

Pe scurt, prin credite în agricultură înțelegem împrumuturi acordate fermierilor sau celor care desfășoară activități în domeniul agricol, pentru a-i ajuta să-și susțină sau să-și dezvolte afacerea. Ele vin de la bănci, instituții financiare nebancare (IFN-uri), sau chiar prin programe susținute de stat ori prin fonduri europene. Ideea este simplă: obții o sumă de bani în avans pentru a investi în ferma ta, urmând să o returnezi în condiții clare, stabilite de la început.

Dar nu toate creditele sunt la fel, iar alegerea celui potrivit depinde foarte mult de scopul pentru care ai nevoie de finanțare. De exemplu, dacă te afli într-o perioadă în care ai nevoie rapid de bani pentru însămânțare sau alte lucrări de sezon, vei avea nevoie de un credit pe termen scurt. Acestea se acordă, de regulă, pe o durată de până la un an, și se rambursează după recoltă, când vin încasările. Sunt foarte utile mai ales în acele luni din an când cheltuielile sunt multe, dar veniturile sunt încă departe.

Pe de altă parte, dacă vrei să cumperi un utilaj agricol, să construiești o hală de depozitare sau să îți modernizezi ferma cu un sistem de irigații performant, atunci ai nevoie de un credit pe termen mediu – adică între 1 și 5 ani. Efortul financiar este mai mare, dar și investiția pe care o faci îți poate aduce un plus semnificativ în productivitate.

Pentru investițiile mari – cum ar fi achiziția de teren agricol sau înființarea unei ferme noi – există creditele pe termen lung, cu rambursare ce se poate întinde și pe 10 ani. Acestea vin, în general, cu condiții mai stricte, dar pot fi esențiale pentru cei care gândesc pe termen lung și au un plan clar de dezvoltare.

Mai există și tipuri speciale de credite, gândite pentru situații mai particulare. De exemplu, unele sunt garantate de stat, prin intermediul Fondului de Garantare a Creditului Rural (FGCR), ceea ce înseamnă că nu trebuie să vii cu atâtea garanții personale sau bunuri. Alte produse financiare sunt dedicate celor care au proiecte europene, în special în cadrul Programului Național de Dezvoltare Rurală. Acestea sunt concepute să susțină partea de cofinanțare sau să te ajute să acoperi cheltuielile până când vin banii de la Bruxelles. Mai nou, există și produse dedicate tinerilor fermieri, care vin cu avantaje la dobândă sau perioade de grație mai generoase.

Cine poate accesa astfel de credite?

Cine poate, concret, să acceseze astfel de credite? Răspunsul e destul de larg. Pot aplica persoanele fizice autorizate, întreprinderile individuale sau familiale, societățile comerciale (SRL, SA), cooperativele agricole și chiar persoanele fizice în anumite cazuri. Desigur, fiecare bancă sau instituție are regulile sale, dar în general, dacă ai o activitate agricolă clară și poți demonstra că ai de unde să rambursezi banii, ai șanse mari să obții finanțarea dorită.

Dosarul necesar pentru accesarea unui astfel de credit include, de obicei, actele de identitate, documentele legale care atestă forma juridică în care îți desfășori activitatea (certificat de înregistrare, CUI etc.), un plan de afaceri sau un buget de venituri și cheltuieli, dovada proprietății sau a arendei terenului pe care îl lucrezi și, bineînțeles, garanții – acolo unde e cazul. Uneori se cer și situații financiare recente, în special pentru SRL-uri sau alte entități juridice.

În privința costurilor, dobânzile la creditele agricole variază destul de mult, în funcție de mai mulți factori: tipul creditului, valoarea împrumutată, garanțiile oferite, dar și istoricul tău de client. În general, ele pot fi undeva între 5% și 12%. Atenție însă, unele credite mai au și comisioane ascunse – de analiză, de administrare, de rambursare anticipată – motiv pentru care este esențial să citești cu atenție contractul și să ceri lămuriri băncii înainte de semnare.

Un aspect foarte important de reținut este acela că un credit trebuie tratat cu responsabilitate. Nu te grăbi să iei bani doar pentru că îți sunt la îndemână. Întâi gândește bine care e nevoia reală, care sunt riscurile, dacă ai un plan clar și dacă veniturile tale viitoare îți permit să returnezi suma. Mai ales în agricultură, unde vremea și piețele pot fi imprevizibile, o decizie greșită poate avea urmări serioase.

Și nu uita: creditele nu trebuie să fie singura opțiune. Uneori, combinarea lor cu finanțări nerambursabile poate fi o alegere mai inspirată. De exemplu, dacă ai un proiect european aprobat, poți folosi un credit pentru partea ta de contribuție și apoi să rambursezi când vin fondurile. Unele bănci au chiar produse special concepute pentru acest tip de situații.

În cele din urmă, creditele în agricultură pot fi o unealtă extrem de utilă, dacă sunt folosite corect. Ele pot face diferența între stagnare și dezvoltare, între o fermă care se chinuie să supraviețuiască și una care crește de la an la an. Important este să te informezi, să analizezi, să întrebi și să alegi cu responsabilitate. Agricultura este o meserie nobilă, dar și una plină de provocări. Cu un pic de sprijin financiar și cu o viziune clară, poți construi ceva durabil, pe termen lung.